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家庭顶梁柱 保险应顶配

发布时间:2019-06-10

  建立增值账户。孙先生夫妇步入中年,家庭要留有足够的现金资本以应对不时之需,建议将货币基金账户和固定收益类理财产品做有效搭配。目前银行资金约150万元,开设以下账户进行管理:生活账户5万元,以应对日常生活开销;准备金账户30万元,以货币基金账户进行有效管理,有效增长之余保持其流动性;短期增值账户115万元,以固定收益类理财工具,做3-6个月期限的短期增值。保留股市20万元及住房两套,根据后期股市和房地产市场行情再做决定。利用现年收入的16%,每年约12.8万元,滚存到现金增值账户,做更好的家庭财富积累。

  建立健康管理账户。家里顶梁柱,保险应顶配。考虑到孙先生的公司已为其购买了各项保险,但孙太太无公积金、无社保,故建议用家庭年收入的5%,即4万元为妻子和儿女做补充保障:妻子的重疾保障附加意外保障、儿子的重疾保障。

  设立儿女教育基金账户。建议以家庭年收入的5%,为儿子做教育基金,即每年4万元,做基金定投10年。以做好充足的教育金储备,并实现财富的有效分配与传承。

  建立退休账户。利用家庭年收入的10%,约8万元,每年定期存入夫妇专项的退休账户,退休账户可以购买国债、大额存单等风险低收益有保证的存款产品,以保证夫妇两人退休后的生活品质。

  通过简单清晰的4个财富账户的建立,能够有效解决孙先生家庭的健康保障、子女教育、退休规划等显性需求,让现在和未来的财富生活规划更加合理有效。

  42岁的孙先生是岛城某公司高管,年薪70万,公司为他购买了各项保险,包括重大疾病险。妻子今年38岁是自由职业者,年收入10万左右,无公积金且无社保。儿子今年10岁,目前正在读小学,每年学费和生活费支出需10万左右。双方父母健康,均有医保和退休金,每年赡养费支出约5万元。

  目前,孙先生家庭每月生活费3万元左右。家庭有活期存款100万元,50万元买入银行理财产品,投资股票20万元,其余低于5万元以下的资金夫妻二人都放在支付宝和微信中。家有两处房产,分别价值350万元和200万元。家中还有一部40万元的轿车。孙先生家中虽“财多”,但理起来并不容易,他想请教理财师应该如何做好家庭理财规划。

  孙先生夫妇每年工资收入80万,每年花销总计约51万。两套房产建议出租一套,一年至少获利2万元,储蓄可用资金共计约180万,按年化收益率3%计算每年至少获利5万元。如此计算每年家庭净收入约36万元,可谓生活富裕且为高收入高花销人群。孙先生家庭理财规划可分为三块,首先是保障,然后是资产配置,最后是投资。

  家庭理财首先要实现财务安全,保证家庭的经济安全,而保险是风险管理的一种方式,能解决很多后顾之忧。鉴于孙先生已经配备各项保险,需要为其太太配置医疗和养老类保险产品,另外建议为家庭配备以孩子为受益人的大额年金保险,以满足资金保全传承和孩子每阶段教育金的储备功能。做好资产配置,为孩子储备教育金、为自己储备养老金,这两点是基本所有人的长期理财目标,所以除了年金保险之外,建议在银行购买大额存单或者国债来做长期稳健型投资。当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后,每年的收入盈余才可以进行投资行为。为了赚取更高收益,可以进行一些风险高的投资行为,比如高风险级理财产品甚至股票、基金,就算亏损也不影响家庭正常生活和财务目标,而为了控制其中风险,建议多购买银行销售或代销的理财产品、指数型基金、低估值大盘蓝筹股等风险相对较低的品种。

  理财规划,目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值、不断提高生活品质和规避风险,以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定,让自己和亲人们生活得更幸福、美满、健康、长寿。记者杨博文白小姐中特玄机网历史图库100彩图